銀行卡盜刷責任認定，是理論界和實務界高度關注又聚訟不斷的問題，涉及法律關系認定、歸責原則等具體問題，以及價值取向、利益平衡、道德行為指引等原則問題?；阢y行卡交易類型多樣、主體不同等特點，靜安經(jīng)濟律師根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關系的不同，《銀行卡規(guī)定》在第7條至第12條分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規(guī)定，并在第13條規(guī)定了不得重復受償原則。上述規(guī)定通過明確各方主體的義務、責任，以期實現(xiàn)規(guī)范其行為、保障銀行卡交易安全、促進銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的目的。

　?。ㄒ唬┏挚ㄈ伺c發(fā)卡行之間發(fā)生糾紛的責任認定

　　《銀行卡規(guī)定》第7條是對兩者責任的基本規(guī)定，第8條、第9條是針對網(wǎng)絡盜刷的特別規(guī)定，第10條是對發(fā)卡行作出先行賠付允諾情形下責任的特別規(guī)定，第11條是對因收單行或者特約商戶原因?qū)е聜慰ūI刷情形責任認定的特別規(guī)定。此處主要對第7條規(guī)定進行闡釋，其他情形在下文中專題分析。

　　《銀行卡規(guī)定》第7條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間有效成立銀行卡合同法律關系的情形，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛時，如何認定持卡人與發(fā)卡行的責任問題?！躲y行卡規(guī)定》根據(jù)民法典第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規(guī)定，適用無過錯歸責原則以及與有過錯、減損義務的規(guī)定，區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分4款對發(fā)卡行、持卡人的責任進行了規(guī)定。該條規(guī)定的核心要義有6點：

　　一是其立足的法理和法律依據(jù)基礎是持卡人基于與發(fā)卡行成立合同法律關系而提起違約之訴。

　　二是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人或者其授權的交易。銀行卡盜刷交易的著眼點是他人盜用身份識別信息和交易驗證信息進行交易，該交易并非基于持卡人本意，因此，在銀行卡盜刷交易場合，不能認定密碼相符的交易（身份識別信息和交易驗證信息相符交易）為持卡人本人或者其授權交易。

　　三是采用無過錯歸責原則認定違約責任。該規(guī)定符合民法典第五百七十七條關于違約責任歸責原則的規(guī)定，有利于減輕非違約方舉證責任，保護非違約方利益，增強當事人的守約意識。該規(guī)定符合制造風險者應防范風險的法理以及風險與收益相對等原則。銀行卡是由銀行設計、發(fā)行的一種服務于大眾的交易結算方式和金融產(chǎn)品，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時負有保證該產(chǎn)品安全使用的義務，否則應承擔相應責任。發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強大的風險預防、控制和承受能力，規(guī)定無過錯歸責原則有利于促進發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務，從源頭上減少風險發(fā)生概率，防控金融風險，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

　　四是因借記卡合同法律關系與信用卡合同法律關系不同，故區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，對不同問題分別在第1款、第2款進行了規(guī)定，對共同問題在第3款、第4款進行了統(tǒng)一規(guī)定。對于信用卡盜刷，又區(qū)分發(fā)卡行已經(jīng)扣劃透支本息違約金等和未扣劃兩種情形在第2款分別進行了規(guī)定。

　　五是根據(jù)民法典第五百九十二條關于與有過錯的規(guī)定，在第3款規(guī)定，持卡人未盡到妥善保管義務具有過錯，應承擔相應責任。關于持卡人是否盡到妥善保管義務，人民法院應當從持卡人是否依照法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章等規(guī)定和通常做法，是否妥善保管銀行卡卡片、卡片信息、密碼等身份識別和交易驗證信息，是否以具有安全性的方式使用銀行卡等方面進行綜合認定。

　　六是根據(jù)民法典第五百九十一條關于減損義務的規(guī)定，在第4款規(guī)定，持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，應自行承擔擴大損失責任。

　　概括而言，借記卡被盜刷，持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。但下列情形，持卡人應承擔相應責任：一是持卡人未盡妥善保管義務具有過錯，持卡人應承擔相應責任；二是持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，應自行承擔擴大損失責任。信用卡被盜刷，持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還已扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持，但存在前述兩種持卡人應承擔責任情形的，持卡人應承擔相應責任；持卡人未償還透支款本息，發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持，但存在前述兩種持卡人應承擔責任情形的，持卡人應承擔相應責任。
 

　?。ǘ┮蚴諉涡形幢M保障持卡人用卡安全義務導致偽卡盜刷的相關主體責任認定

　　《銀行卡規(guī)定》第11條第1款對該情形下收單行和持卡人的責任進行了規(guī)定：“在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)巍y行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務導致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請求收單行或者特約商戶承擔賠償責任的，人民法院應予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應責任。”在理解時，應把握以下兩點：

　　一是收單行承擔侵權賠償責任。收單行與持卡人之間并未成立銀行卡合同法律關系，收單行作為銀聯(lián)成員，負有根據(jù)銀聯(lián)規(guī)則接受同為銀聯(lián)成員的發(fā)卡行的客戶即持卡人在其銀行卡交易系統(tǒng)、設備進行交易的義務。在履行該義務時，收單行負有保障持卡人在進行銀行卡交易時人身和財產(chǎn)安全的義務。如果收單行未盡到上述義務，導致偽卡盜刷，則應對持卡人承擔侵權賠償責任。

　　二是根據(jù)與有過錯原則，持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應承擔相應責任。

　　在審判實務中，存在持卡人在該盜刷情形只起訴與其成立銀行卡合同法律關系的發(fā)卡行承擔違約責任的情形，持卡人的法律依據(jù)是民法典第五百九十三條。在該情形下，發(fā)卡行申請追加收單行作為第三人參加訴訟的，靜安經(jīng)濟律師根據(jù)民事訴訟法第五十六條的規(guī)定，人民法院可以準許。發(fā)卡行承擔責任后，可以依法主張存在過錯的收單行承擔相應責任?！躲y行卡規(guī)定》第11條第2款、第3款對上述問題進行了規(guī)定。

　　（三）因特約商戶未盡審核義務導致偽卡盜刷的相關主體責任認定

　　《銀行卡規(guī)定》第11條第1款對特約商戶和持卡人的責任進行了規(guī)定：“在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)巍y行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務導致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請求收單行或者特約商戶承擔賠償責任的，人民法院應予支持，但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應責任。”在理解時，應把握以下3點：一是特約商戶承擔侵權賠償責任。特約商戶與持卡人之間并未簽訂銀行卡合同，兩者之間未成立銀行卡合同法律關系。特約商戶在與持卡人成立買賣或者服務法律關系時，接受持卡人以銀行卡方式付款，負有審核用卡人是否為偽卡交易的義務。其未盡到審核義務導致偽卡盜刷的，對持卡人構成侵權，應承擔侵權賠償責任。二是特約商戶審核的內(nèi)容主要是持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚扔靡耘卸ㄊ欠駷閭慰ń灰椎南嚓P事實，審核時，應采形式判斷標準判定特約商戶是否盡到審核義務。靜安經(jīng)濟律師一般而言，只要特約商戶依法依約按照通常標準對相關事項進行了審核，即應認定其盡到審核義務。三是根據(jù)與有過失原則，持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯的，應承擔相應責任。

　　在前述盜刷情形中，持卡人也可能不起訴特約商戶，而只訴求與其成立銀行卡合同法律關系的發(fā)卡行，請求其承擔違約責任。在該情形下，發(fā)卡行申請追加特約商戶作為第三人參加訴訟的，根據(jù)民事訴訟法第五十六條的規(guī)定，人民法院可以準許。發(fā)卡行承擔責任后，可以依法主張存在過錯的特約商戶承擔相應責任，人民法院應予支持?！躲y行卡規(guī)定》第11條第2款、第3款對上述問題進行了規(guī)定。
 

　　（四）非銀行支付機構的責任認定

　　《銀行卡規(guī)定》第8條至第10條對非銀行支付機構的責任進行了規(guī)定，其中第8條、第9條是對網(wǎng)絡盜刷的特別規(guī)定，此處主要對第10條規(guī)定進行分析。

　　《銀行卡規(guī)定》第10條第1款對非銀行支付機構作出先行賠付允諾的責任認定進行了規(guī)定。根據(jù)民法典第四百七十二條、第四百七十三條的規(guī)定，非銀行支付機構在向持卡人推介關聯(lián)銀行卡賬戶的支付業(yè)務時，其宣傳資料內(nèi)容中關于發(fā)生銀行卡盜刷其承擔先行賠付責任的允諾符合要約條件的，構成要約。一經(jīng)持卡人承諾，該允諾即對非銀行卡支付機構具有約束力。持卡人據(jù)此請求非銀行支付機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。符合要約的要件有二：一是內(nèi)容具體確定；二是表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。

　　《銀行卡規(guī)定》第10條第2款對非銀行支付機構違反保障持卡人用卡安全義務導致銀行卡盜刷的責任進行了規(guī)定。這種責任在審判實務中有兩種表現(xiàn)樣態(tài)。

　　第一種是非銀行支付機構與持卡人在支付服務合同中約定，發(fā)生銀行卡盜刷，其承擔無條件先行賠付責任。該約定是當事人真實意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，亦不損害公序良俗，應認定有效。

　　第二種是雙方并未在合同中作此約定，但在非銀行支付機構與發(fā)卡行成立支付服務合同法律關系情形，根據(jù)誠信原則，非銀行支付機構負有保障其網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術符合安全以不損害持卡人人身財產(chǎn)安全的義務，故其未盡上述義務導致銀行卡網(wǎng)絡盜刷，持卡人請求判令其承擔賠付責任的，人民法院應予支持。應予明確的是，這里的先行賠付責任，是相對于盜刷者而言，因為盜刷者是最終責任人。中國人民銀行《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》第二十五條對此已作出相應規(guī)定:“支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務相關系統(tǒng)設施和技術，應當持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標準和相關信息安全管理要求。如未符合相關標準和要求，或者尚未形成國家、金融行業(yè)標準，支付機構應當無條件全額承擔客戶直接風險損失的先行賠付責任。”上述規(guī)定意在健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權益保障機制，有效降低網(wǎng)絡支付業(yè)務風險，保護消費者的合法權益。
 

　　（五）盜刷者的責任

　　銀行卡盜刷，最終責任人為盜刷者，因此，盡管持卡人可以基于其與發(fā)卡行、收單行、非銀行支付機構、特約商戶之間的法律關系訴求上述主體承擔法律責任，但上述主體承擔責任后，均依法享有請求盜刷者承擔侵權責任的權利。《銀行卡規(guī)定》第12條對此進行了規(guī)定。
 

　　（六）銀行卡網(wǎng)絡盜刷的特別規(guī)定

　　銀行卡網(wǎng)絡交易具有專業(yè)性和復雜性，普通持卡人難以了解其交易規(guī)則和交易風險，處于信息和交易能力的劣勢地位，故為充分保護持卡人權益，真正實現(xiàn)意思自治，維護誠信原則和公平原則，《銀行卡規(guī)定》第8條、第9條對發(fā)卡行、非銀行卡支付機構針對網(wǎng)絡支付業(yè)務負有的特別義務和責任進行了規(guī)定。《銀行卡規(guī)定》第8條規(guī)范的是發(fā)卡行、非銀行支付機構未告知持卡人銀行卡存在網(wǎng)絡支付業(yè)務類型的情形。該情形下，因持卡人并不知曉上述業(yè)務的存在，持卡人與發(fā)卡行或者非銀行支付機構之間并未對開通該業(yè)務的相關條款達成合意，故上述條款不能約束持卡人，因此，因該業(yè)務發(fā)生的網(wǎng)絡盜刷，不能認定為持卡人本人行為。靜安經(jīng)濟律師根據(jù)該條規(guī)定，發(fā)卡行或者非銀行卡支付機構履行義務的時點為其與持卡人訂立銀行卡合同或者開通相關網(wǎng)絡支付業(yè)務功能時。原因在于，其涉及能否認定相關網(wǎng)絡業(yè)務條款為合同條款問題，故上述主體履行義務的時點一般應為合同訂立之時或者對相關條款進行協(xié)商之時。當然，如果發(fā)卡行或者非銀行支付機構在前述時點前已經(jīng)履行義務，或者雖未履行但在盜刷糾紛發(fā)生之前已履行并且雙方就相關條款達成合意的，則應認定上述主體履行了義務。此外，該條對例外情形進行了規(guī)定，即持卡人同意使用該網(wǎng)絡支付功能的，應認定持卡人與發(fā)卡行或者非銀行支付機構就使用該功能的相關條款達成合意，上述條款應當約束持卡人。在例外情形發(fā)生銀行卡網(wǎng)絡盜刷的，應適用《銀行卡規(guī)定》第7條的規(guī)定。

　　《銀行卡規(guī)定》第9條規(guī)范的是發(fā)卡行、非銀行卡支付機構未完全告知某一網(wǎng)絡支付業(yè)務持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容的法律責任。其與第8條的區(qū)別在于：前者是未告知；后者是雖告知，但告知不全面、不充分、不準確、不及時。在第9條情形，因發(fā)卡行或者非銀行支付機構一般會告知持卡人負有妥善保管網(wǎng)絡支付身份識別信息、交易驗證信息的義務，故如果持卡人未盡到上述義務具有過錯的，其應承擔相應責任。
 

　　（七）禁止重復受償規(guī)則

　　鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實，持卡人享有依據(jù)其與發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關系，分別主張權利的事實，為避免持卡人重復受償，《銀行卡規(guī)定》第13條規(guī)定，持卡人所獲賠償數(shù)額不應超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失的總額。